I vestlige land har vi opplevd en digital utvikling som for mange begynte med stasjonære PC-er, så kanskje en bærbar laptop og nettbrett, for å til slutt nå det punktet der vi er i dag – der det meste skjer på mobilen. Denne historikken påvirker ikke bare hvordan vi bruker internett, men dessuten også hvordan vi bruker betalingstjenester. På dette området har markedet beveget seg fra kontanter til digitale løsninger via kortbetaling. I mange utviklingsland fikk kortbetaling aldri noen reell utbredelse, og markedet har istedenfor beveget seg direkte fra kontanter til mobilbetaling. Dette har også betydning for hvordan mikrofinans fungerer i dag og i fremtiden.
Derfor er det mobiltelefonen som dominerer
For store deler av befolkningene i utviklingsland var det helt enkelt aldri mulig å kjøpe en PC eller laptop. I vesten, der mange kjøper toppmodeller til over 10 000 kroner, er det lett å glemme at dagens mobiltelefoner kan være ekstremt rimelige. Med telefoner som koster noen hundrelapper, og som kan lades selv på steder der det bare finnes ustabil tilgang til strøm, er det plutselig realistisk for mange milliarder innbyggere i fattige land å komme på nett.
Vi ser selvfølgelig den samme utviklingen også i Norge, der alt fra banktjenester til underholdning i stadig større grad foregår på mobil. Det er ingen som trenger å finne fram en stor PC for å spille på Bingo.com Mobil eller se på en film. Samtidig ligger vi kanskje faktisk et steg eller to etter noen utviklingsland på dette området, helt enkelt fordi vi har mellomløsningene i form av bærbare datamaskiner eller betalingskort å lene oss tilbake på.
Lokale løsninger dominerer fortsatt mikrobetalinger
De aller fleste valutaer har per definisjon være lokale, det er egentlig bare amerikanske dollar som har fått noe spredning over hele verden som et kurant betalingsmiddel. Ved overgangen til betalingskort ble på andre siden kontanter erstattet med internasjonale giganter som Mastercard og Visa. Det samme har ikke skjedd innenfor mobilbetalinger, mikrobetalinger eller vennebetalinger – områder som for eksempel i Norge er synonymt med Vipps.
Det er viktig ikke å undervurdere betydningen av dette for mikrofinans og mikrolån, og kanskje da spesielt i forhold til vestlige lands rolle innenfor denne sektoren. Selv de amerikanske gigantene, som Facebook og Google, sliter med å etablere løsninger for betaling på nett og mobil. Lokale løsninger som Vipps, eller den svenske tilsvarende løsningen Swish, har selvfølgelig heller ingen sjanse internasjonalt. Det finnes da en mulighet, noe vil kalle det en risiko, for at det er for eksempel WeChat som overtar denne rollen. Husk at det er ekstremt mange kinesere som benytter mobilbetaling, og Kina er svært ekspansive både i Asia og Afrika. Dette er noe også norske aktører innenfor mikrolån må følge nøye med på.